Russian Chemical Community
 
Пользовательский поиск
   главная
  предприятия
  марки сплавов
  соединения
  синтезы
  объявления
  ► информация
  рефераты
  архив
  актуально
А  Б  В  Г  Д  Е  Ж  З  И  К  Л  М  Н  О  П  Р  С  Т  У  Ф  Х  Ц  Ч  Ш  Щ  Э  Ю  Я  

Страхование как экономический фактор стабильности

   Поделиться ссылкой :    LiveJournal Facebook Я.ру ВКонтакте Twitter Одноклассники Мой Мир FriendFeed Мой Круг

Александр Коваль,

президент Всероссийского союза страховщиков, депутат Госдумы РФ

В условиях наметившегося роста экономики России и повышения уровня жизни населения все большее значение отводится факторам, поддерживающим стабильность достигнутого состояния и определяющим дальнейшее развитие системы. Одним из таких экономических факторов и является страхование.

Появление страхования на Руси связывают с X-XI веками и созданием "Русской правды". В 2002 г. страховое сообщество отметило 175 лет с того дня, как в 1827 г. было учреждено первое страховое общество, которое именовалось "Первое российское страховое от огня общество".

В 1913 г. страхованием от огня занималось уже около 300 страховых учреждений, в том числе 13 акционерных обществ. Второе место в имущественном страховании по сбору платежей занимало транспортное страхование судов и грузов, которое в 1913 г. осуществляли 10 акционерных обществ. В 1917 г. после формирования "Госстраха" в нашей стране сложилась государственная монополия на оказание страховых услуг. Возрождение национального страхового рынка в Российской Федерации началось в начале 90-х годов и продолжается в настоящее время.

В 2001 г. общий объем страховых взносов составил 276 млрд. руб., или около 3% ВВП. По данным Минфина РФ, на 1 января 2002 г. было зарегистрировано 1350 страховых организаций. В системе страхования работает около 110 тыс. человек, в США, для сравнения, - 2,1 млн. человек. Из 65 миллионов российских налогоплательщиков с устойчивыми доходами только 18 миллионов ежегодно заключают договоры страхования. В России 57% жилого фонда (стоимостью в 300 млрд. долл.) находится в частной собственности. А между тем, от пожара и стихийных бедствий застраховано недвижимое имущество не более чем на 20 млрд. долл.

Анализ исторического развития и сегодняшнего состояния страхового дела позволяет говорить о том, что его можно рассматривать как стратегический сегмент экономики, поскольку страхование:

- позволяет существенно снизить нагрузку на расходную часть бюджетов различных уровней;

- способствует социально-экономической стабильности в обществе, будучи важнейшим элементом социальной защиты населения;

- является источником внутренних долгосрочных инвестиций в экономику страны;

- позволяет оптимизировать деятельность субъектов экономики за счет централизации и уменьшения компенсационных фондов, а также за счет участия в восстановлении и обновлении основных производственных фондов;

- призвано обеспечить гарантии компенсации ущерба и цивилизованно разрешать возникающие конфликты.

Снижение нагрузки на бюджет

2002 г. ознаменовался тяжелыми природными потрясениями, такими, как наводнение на юге России и затяжные лесные пожары. Материальный ущерб только от стихийного бедствия на юге России превысил 13 млрд. руб. Каждый год в дорожно-транспортных происшествиях гибнут десятки тысяч людей и наносится трудновосполнимый материальный ущерб, сумма которого оценивается в 20 млрд. руб. Техногенные аварии на особо опасных производственных предприятиях также не обходят Россию стороной. Трудно оценить комплексный ущерб от пожаров и техногенных аварий, но порядок известен - десятки миллиардов рублей, а о компенсации ущерба, в том числе и экологического, финансировании восстановительных мероприятий вообще говорить не приходится.

Такие колоссальные убытки тяжелым бременем ложатся на бюджет, средства которого ограничены. По оценкам экспертов, возмещение, предусмотренное в основном по полисам добровольного страхования, по перечисленным катастрофам не превышает 2-3%.

В поисках более адекватных способов компенсации возможных потерь от стихийных бедствий Правительство намерено внедрить механизмы обязательного страхования. В Концепции развития страхового рынка РФ прямо указано, что развитие обязательных видов страхования должно стать локомотивом движения страхового рынка вперед, совершенствования самих страховых услуг и качества обслуживания страхователей.

К сожалению, пока еще не нашел поддержки в Правительстве законопроект "Об осуществлении обязательных видов страхования на территории РФ", который мог бы явиться правовой базой для разработки всех видов обязательного страхования. Но не исключено, что основные положения данного законопроекта смогут войти как отдельная глава в проект изменений и дополнений в Федеральный закон "Об организации страхового дела в РФ".

Страховой рынок ожидает серьезная проверка на прочность. Предстоит внедрить первый массовый вид страхования в соответствии с Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

Сейчас слышится много различных высказываний о том, что это очередной налог, сбор и тому подобное. Хотелось бы обратить внимание только на одно: благодаря этому Закону все участники дорожно-транспортного движения, в том числе и пешеходы, получают столь необходимую гарантию того, что в случае причинения вреда жизни и здоровью, а также имуществу ущерб в обязательном порядке будет возмещен.

Аналогичная гарантия должна появиться в каждой отрасли народного хозяйства, где причиняемые убытки тяжелым бременем ложатся на бюджеты различных уровней, а также причиняется ущерб значительному числу граждан нашей страны.

Социальная защита

Конституция РФ предоставила каждому гражданину страны право на получение качественной бесплатной медицинской помощи, современного образования, защиты в случае временной или постоянной нетрудоспособности и на пенсионное обеспечение.

Механизмы реализации данных прав граждан также содержат понятие "страхование": обязательное медицинское страхование, социальное страхование и пенсионное страхование. К сожалению, термин "страхование" определяет лишь понятие "защита", а до создания и реализации реальных экономических механизмов страхования в этих областях еще далеко. Тем не менее, создать эффективные системы медицинского, социального и пенсионного обеспечения можно только с использованием инструментов страхования.

Несомненно, система оказания медицинской помощи в рамках обязательного медицинского страхования требует серьезного реформирования. В 2002 г. для полноценного функционирования системы ОМС было необходимо получить 160 млрд. руб., в то время как к поступлению было запланировано чуть больше 90 млрд. руб., то есть реален дефицит в размере 70 млрд. руб. Возникает вопрос, а можно ли добиться оказания эффективной медицинской помощи при нехватке почти 40% средств?

Сейчас рассматривается Концепция системы обязательного медицинского страхования в двух наиболее важных, на наш взгляд, аспектах. Первый: за счет каких финансовых источников можно полноценно обеспечить систему ОМС? Второй: как добиться эффективного использования выделенных средств?

В обществе ведутся широкие дебаты относительно источников дополнительного финансирования системы ОМС. К сожалению, опыт зарубежных стран по использованию здесь акцизов на табак и алкоголь (прямые факторы потери здоровья) у нас не был принят.

В рамках поправок к действующему Закону "О медицинском страховании граждан РФ" и в ходе подготовки законопроекта "Об обязательном медицинском страховании в РФ" сейчас рассматривается возможность перераспределения доли взносов работодателей в Федеральный фонд ОМС с 0,2% до 0,9% с дофинансированием регионов-рецепиентов и привлечением ПФР в качестве страхования. У сообщества страховщиков также есть конкретные замечания и предложения по этим документам.

Повышения же эффективности использования выделенных средств можно добиться только с использованием реального страхования как экономического механизма. Ведь страхование позволяет и оперативно реагировать на кризисные ситуации за счет формирования специальных фондов, и снижать издержки производства, и способствует обновлению основных фондов, что очень важно для системы здравоохранения.

Кроме того, страховая медицинская организация является единственным звеном системы, которое контролирует качество оказываемой медицинской помощи и отстаивает интересы страхователей.

Таким образом, совершенствование страховых инструментов в системе социальных гарантий населению нашей страны будет способствовать повышению качества жизни и росту благосостояния граждан России.

Источник долгосрочных инвестиций

Страховые резервы, в особенности по долгосрочному страхованию жизни, в экономически развитых странах являются тем ресурсом внутренних инвестиций, который и обеспечивает независимость национальных экономических систем.

Если вспомнить новейшую историю, то на конец 1991 г. накопленная в "Госстрахе" сумма взносов по страхованию жизни была эквивалентна 100 млрд. долл., а число заключенных договоров превысило 45 млн. Затем прошли известные преобразования, грянул кризис и, как следствие, на лицо потеря доверия у потенциальных страхователей.

В 2001 г. инвестиции 150 крупнейших страховщиков, на которые приходится около 90% всех взносов, достигли 60 млрд. руб., что составляет лишь 2,6% всех инвестиций российских предприятий в экономику страны. Поэтому говорить о страховых резервах как о важном инвестиционном факторе сегодня еще несколько преждевременно, хотя с учетом мировой практики нельзя не ожидать, что страховые резервы уже в ближайшее время смогут занять подобающее им место.

В то же время доход от инвестиционной деятельности не является основным для российских страховщиков. Данный вид дохода страховых организаций в 2001 г. увеличился всего на 0,8 процентных пункта, составляя 7,9% в структуре всех совокупных доходов. Эта проблема связана, с одной стороны, с малым объемом инвестиционных ресурсов, а с другой, - с отсутствием инвестиционных инструментов.

Кроме того, нельзя не согласиться с утверждением, что низкий уровень инвестиционных возможностей объясняется практически полным отсутствием системы государственной поддержки страховой отрасли.

Правда, в последнее время Минфин планирует выпустить на рынок государственные сберегательные облигации, ориентированные на страховщиков и негосударственные пенсионные фонды. Будут ли они пользоваться спросом у страховщиков, покажут условия обращения этих ценных бумаг.

К саморегулируемой системе

Повышению роли страхования в экономике России будут способствовать налаживание конструктивного диалога с органами государственной власти и координация усилий по совершенствованию всех страховых механизмов. Наладить такое взаимодействие будет намного проще в случае преобразования профессионального союза в саморегулируемую организацию.

В рамках активного развития страхового рынка все острее встают вопросы его регулирования. Очевидным становится и то, что государственный страховой надзор в перспективе вряд ли сможет справиться с объемом работы. Уже сейчас наблюдаются задержки в процессе лицензирования, согласования документов, выдачи бланков и урегулирования возникающих в процессе работы вопросов.

Всероссийский союз страховщиков (ВСС) под эгидой созданного Центра подготовки и экспертизы страховых продуктов способствует ускорению вышеназванных процессов за счет оказания страховым компаниям ряда услуг: проверки лицензионного пакета на полноту и соответствие законодательным актам, экспертизы пакета документов, разработки лицензионного пакета документов.

Однако и этого недостаточно. Возможности ВСС значительно бы расширились, если бы Союз был преобразован в саморегулируемую организацию. Преобразование ВСС в СРО, с одной стороны, позволит укрепить его самостоятельность и авторитет на страховом рынке, повысить статус, значительно расширить число членов Союза и усилить позиции в переговорных процессах различного уровня.

С другой стороны, ВСС в качестве саморегулируемой организации мог бы взять на себя часть надзорных и регулятивных функций.

Принятие соответствующего Федерального закона "О саморегулируемых организациях" установит масштаб деятельности такой организации как во взаимоотношениях со своими участниками, так и во взаимоотношениях с государством.

Роль страхования в экономике как фактора стабильности и дальнейшего развития сегодня уже не вызывает сомнения: нам не нужны великие потрясения, нам нужна великая экономика, а от потрясений мы вас защитим!

Журнал «Экономика России: ХХI век» № 10